Najlepiej euro, frank, złotówka?

Osoby zaciągające kredyty hipoteczne zwykle nie dysponują wysokim wkładem własnym. Z danych Związku Banków Polskich wynika, że w IV kwartale 2011 roku ponad połowa kredytobiorców (54 procent) dysponowała wkładem niższym niż 20 procent nabywanej nieruchomości. To z kolei przekładało się na koszt zaciąganych kredytów. Banki wymagają bowiem opłacania ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego, a część z nich w przypadku wysokiego wskaźnika LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) stosuje wyższe marże kredytowe.

GDZIE DAJĄ DUŻO I TANIO?
3 MILIARDY NA KREDYTY

Analitycy Expandera sprawdzili, na jakie korzyści mogą liczyć przyszli kredytobiorcy, którzy zgromadzili oszczędności na wkład własny. Porównaliśmy kredyty na zakup nieruchomości o wartości 400 tysięcy złotych. I tu zaskoczenie. Różnice w dostępności niskiej marży kredytu z wkładem i bez nie są znaczące w przypadku kredytów w złotych. Niezależnie od tego, czy ktoś dysponuje wkładem, czy też nie, istnieje szansa na uzyskanie kredytu z marżą 0,99 procenta w BZ WBK, czy 1 procent w Euro Banku. Trzeba jednak zaznaczyć, że nie we wszystkich bankach można liczyć na równie atrakcyjne warunki, jeśli chcemy w całości sfinansować zakup nieruchomość kredytem.

Lukas Bank oferuje bardzo niską marżę - 1,1 procenta - w przypadku wkładu własnego na poziomie 25 proc. Jeśli jednak klient chciałby kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, to marża wyniesie aż 2 procenty. Duże różnice w tym zakresie stosuje również Bank BPH, w którym marża może wynieść w opisanych przypadkach 1,4 proc. lub 2,2 proc. Warto też wspomnieć o tym, że nie posiadając wkładu w części banków, można w ogólne nie uzyskać kredytu. Dla przykładu ING Bank Śląski czy HSBC mają bardzo atrakcyjne oferty kredytów w złotych, ale wymagają przynajmniej 10 proc. wkładu własnego.

Waluta lubi wkład własny
Posiadanie wkładu własnego ma znacznie większe znaczenie w przypadku kredytów walutowych. Jego brak oznacza bowiem, że nie można skorzystać z oferty tych banków, które oferują najniższe marże i oprocentowanie w euro, czyli Banku Nordea i Lukas Banku. Na szczęście DnB Nord, który również ofertuje atrakcyjne warunki zadłużenia w euro, zaczyna udzielać kredytów na 100 procent wartości nieruchomości. Podobnie jest w przypadku kredytów we frankach. Najtańsze oferty - Banku Nordea i Banku BPH - nie są dostępne dla osób nie posiadających wkładu własnego.

STRONA GŁÓWNA GŁOSU WIELKOPOLSKIEGO

Najnowsze informacje z Wielkopolski wprost na Twoją skrzynkę - zapisz się do newslettera

A jeszcze ubezpieczenie….
Wyższa marża to jednak nie jedyne zmartwienie osób nie posiadających oszczędności. Należy również pamiętać o tym, że oznacza to również konieczność zaciągnięcia wyższego kredytu. Im wyższy kredyt tym wyższe są oczywiście odsetki.
Poza tym dodatkowym kosztem, który ponoszą oso-by finansujące nieruchomość w całości za kredyt jest ubezpieczenie niskiego wkładu. Jego koszt to zwykle około 3 proc. kwoty brakującej do 20 proc. wkładu płacone za okres 5 lat. Jeśli po tym okresie stosunek zadłużenia do wartości nieruchomości nie spadnie poniżej 80 proc., to składka naliczana jest ponownie. Warto więc zgromadzić oszczędności przed podjęciem decyzji o zakupie mieszkania. Jeśli nie jest to możliwe, to można oszczędzać również w trakcie spłaty kredytu. Dzięki temu możemy spłacić choćby część kredytu przed terminem i w ten sposób uwolnić się od części odsetek czy składek wspomnianego ubezpieczenia.
Na podstawie analizy Expandera

Jak dużego mieszkania potrzeba?
Zgodnie ze standardami europejskimi nieruchomość powinna składać się minimum z:
1. Jednego pokoju dla gospodarstwa domowego.
2. Dodatkowo jednego pokoju dla pary.
3. Dodatkowo jednego pokoju dla każdej samotnej osoby pełnoletniej.
4. Dodatkowo jednego pokoju dla dwójki dzieci o tej samej płci w wieku od 12 do 17 lat.
5. Dodatkowo jednego pokoju dla osoby w wieku od 12 do 17 lat.
6. Dodatkowo jednego pokoju dla dwójki dzieci poniżej 12. roku życia.

Jeden pokój, o którym mowa w punkcie pierwszym, stanowi bazę, do której dodawane są pokoje, jeśli gospodarstwo domowe spełnia wymagania z kolejnych punktów. Każda kawalerka jest więc przeludniona