Bezpieczne bankowanie. Przezorny to upoważniony

z dostawcami mediów, operatorami telefonów komórkowych czy instytucjami udzielającymi kredytów i pożyczek, a potem odpowiada za regulowanie opłat.

W zarządzaniu domowym bud­żetem coraz bardziej użyteczne są produkty bankowe, w tym przede wszystkim internetowe konto osobiste. Wyposażone jest ono w wiele funkcji ułatwiających regulowanie opłat, i to w zależności od ich charakteru. Użytkownik może np. sam ustalić wysokość i termin stałych obciążeń (zlecenia stałe), a wówczas – aż do odwołania lub zmiany dyspozycji – o wykonywanie przelewów zadba system bankowy. Natomiast w przypadku zobowiązań niepowtarzających się w tym samym terminie czy regulowanych systematycznie, ale o zmiennej wysokości, można skorzystać z funkcji polecenia zapłaty czy choćby umieścić dane kontrahenta na liście zdefiniowanych odbiorców. Funkcjonalności takich jest coraz więcej, łącznie z SMS--owymi alertami, które przypominają o terminie płatności albo monitują, gdy o którejś zapomnieliśmy. To samo dotyczy zresztą nadwyżek finansowych czy wydatków „strategicznych”, na które trzeba wcześniej gromadzić środki przez dłuższy czas – można do tego wykorzystywać np. subkonta czy lokaty terminowe.

Każdy inaczej

Model zarządzania domowym budżetem oparty na jednej osobie z jednym rachunkiem bankowym wymaga wcześniejszego zaplanowania rozwiązań, które pozwolą płynnie wejść w rolę rodzinnego ministra finansów w przypadku jego dłuższej choroby czy wyjazdu. Najpopularniejszymi na to sposobami jest współwłasność rachunku albo ustanowienie pełnomocnictwa.

Współwłasność rachunku jest rozwiązaniem strategicznym. Jego przewaga nad pełnomocnic­twem objawia się w przypadku śmierci. Współwłaściciel dalej dysponuje rachunkiem w pełnym zakresie. Natomiast w przypadku pełnomocnictwa, i to nawet w najszerszym zakresie, za życia właściciela pełnomocnik może korzystać z funkcjonalności rachunku na prawach równych z właścicielem, ale wszystko się kończy w dniu śmierci właściciela. Pełnomocnictwo wygasa, środki na koncie do czasu zakończenia postępowania spadkowego mogą zaś posłużyć jedynie do uregulowania rachunków za pogrzeb – obecnie górny limit tych wydatków wynosi ok. 4 tys. zł.

Optymalnym rozwiązaniem jest jednoczesne wykorzystanie obu tych rozwiązań. Współwłasność rachunku z jednym członkiem rodziny – małżonkiem, a w rodzinach wielopokoleniowych np. z rodzicem czy dorosłym dzieckiem, oraz pełnomocnictwa dla innych uczestników domowego budżetu. Właściciel rachunku może bowiem dowolnie kształtować zakres pełnomoc­nictwa: od pełnego, dającego prawo do wykonywania wszelkich operacji na równych prawach z właścicielem, po np. uprawniające do jednorazowej czynności.

Dostęp i przywileje

Alternatywą, zwłaszcza dla takich niepełnych pełnomocnictw, są dodatkowe karty do rachunku wydawane na zlecenie właściciela rachunku wskazanym osobom. Służą one do pobierania gotówki, regulowania płatności – w tym internetowych, a właściciel może dowolnie ustalać terminy i limity takich operacji. Jest to wygodne rozwiązanie w przypadku dzieci – pełni funkcję kieszonkowego – czy seniorów, ułatwiając im regulowanie wydatków osobistych. Dla tych dwóch grup domowników banki mają specjalne produkty bankowe: dedykowane im karty oraz konta bankowe (dla dzieci powyżej 13. roku życia). Senior lub nastolatek może założyć własne konto bankowe, które osoba dysponująca domowym budżetem może zasilać w dowolny sposób przelewami. Dedykowane tym dwóm grupom konta i karty dają dodatkowe korzyści, np. dzieci uczą się posługiwania pieniędzmi, a seniorom gwarantują one dodatkowe usługi bankowego assistance: domowego i medycznego.

Usługi assistance, związane z kartami czy np. kredytem hipotecznym, mogą zresztą odgrywać ważną rolę w zarządzaniu domowym budżetem, o czym nie zawsze pamiętamy. Poza wymienionymi już pakietami możemy z assistance korzystać przy zakupach czy w podróży.

Tomasz Nowak

Pamiętaj!

- W każdej chwili możesz ustanowić współwłasność konta osobistego albo pełnomocnictwo.

- Dostęp do konta, z którego obsługujesz domowy bud­żet, można zapewnić domownikom także poprzez wydanie im dodatkowych kart do tego rachunku.

- Dla dzieci i seniorów są specjalne produkty bankowe: karty i konta osobiste, które dają im dodatkowe korzyści.

- Sprawdź, jakie przysługują ci usługi bankowego assistance, i korzystaj z nich!

KONKURS BANKOMANII

Konkursy z atrakcyjnymi nagrodami oraz więcej informacji o bezpiecznej bankowości znajdziesz na portalu edukacyjnym: www.bankomania.pkobp.pl

Masz pytania? Napisz na adres:
[email protected]

Fot: Adrian Wykrota

Pamiętaj, że domowy budżet to temat dla całej rodziny
Rozmowa z Michałem Krzywdą, pracownikiem 5. Oddziału PKO Banku Polskiego w Poznaniu

Jak zabezpieczyć rodzinie dostęp do pieniędzy na wypadek, gdyby coś nam się stało?
To w dużej mierze zależy też od tego, co się stało. Jeśli właściciel konta znalazł się w szpitalu, pierwsze, o co pytamy, to czy ma dostęp do komputera i internetu i czy jest w stanie z niego skorzystać. Jeśli tak, to świetnie, bo przez internet można zrobić na swoim koncie niemal wszystko. Czasem trzeba to tylko potwierdzić telefonicznie. Jeśli właściciel konta jest w szpitalu, ale nie może skorzystać z internetu, to może wypisać pełnomocnictwo. Pełnomocnikiem nie musi być osoba spokrewniona. Najnowsze przepisy określają, na jakich zasadach można to zrobić. Przede wszystkim wzór podpisu musi się zgadzać. Każdorazowo konsultujemy to oczywiście z radcą prawnym. Taki pełnomocnik może zrobić przelew, sprawdzić stan konta oraz wykonać wiele innych operacji. Dlatego warto, aby zanim coś wydarzy się w naszym życiu, wcześniej pomyśleć o zabezpieczeniu takich sytuacji.

Co jeśli właściciel konta umrze?
Jeśli stanie się coś najgorszego, wtedy pełnomocnictwo wygasa razem ze śmiercią właściciela konta. Najlepszym zatem rozwiązaniem jest konto wspólne, np. matki z synem czy babci z wnukiem. Ta możliwość pozwala też wspierać finansowo drugą osobę za życia. Jeśli właściciel nie chce dzielić się swoim kontem, to można wydać tzw. dyspozycję na wypadek śmierci. Wskazuje wówczas osobę, która po jego śmierci otrzymuje dostęp do konta.

Czy warto ubezpieczać konto, warto mieć usługę assistance?
Oczywiście, że warto, tym bardziej że usługa assistance wybiega daleko poza standardowe rozumienie ubezpieczenia. Assistance istnieje w wielu wariantach. Dla seniorów przygotowany jest m.in. pakiet pomocy medycznej i pakiet pomocy domowej. W ramach tych pakietów można wezwać lekarza, pomoc sprzątającą, zorganizować opiekę dla domowego pupila, jeśli w planach jest wyjazd do sanatorium, a nawet istnieje możliwość wezwania hydraulika albo naprawy sprzętu AGD. Pakiet obejmuje też dostęp do infolinii oferującej pomoc przy obsłudze platformy internetowej banku. Ubezpieczenia to temat rzeka, tym bardziej warto się z nimi zapoznać.

W jaki sposób uczyć dzieci rozsądnego zarządzania pieniędzmi?
Najlepszy jest dobry przykład i umiejętność rozmawiania z dziećmi o pieniądzach. Nie powinno się ich odsuwać od tematu, ale rozmowy muszą też być dostosowane do wieku dziecka. W obrazowaniu wydatków pomaga szeroka gama usług bankowych dla dzieci: od konta oszczędnościowego dla osób nieletnich, przez Konto Junior czy Konto Pierwsze. Wszystkie te konta są do czasu uzyskania pełnoletności administrowane przez rodzica, który wyraża zgodę na takie czy inne operacje. 

Dziecko może dostać tzw. kartę przedpłaconą, którą rodzic wcześniej zasilił, i w ten sposób uczyć się, jak zarządzać własnymi pieniędzmi, np. będąc na koloniach. W razie nagłej potrzeby rodzic może kartę zasilić ponownie. Jest też coraz więcej usług bankowości elektronicznej, które w bardzo ciekawy, graficzny sposób pozwalają korzystać ze środków otrzymanych od rodziców czy innych członków rodziny. Dzieci tworzą sobie skarbonki, odkładają pieniądze i widzą, jak rosną odsetki.

Jakie „grzechy finansowe” najczęściej popełniają Polacy?
Zapominamy o tym, aby zabezpieczyć dostęp do konta dla najbliższych. Czasem przypomina nam się o tym za późno i rodzina może już tylko czekać na postępowanie spadkowe. Nie pamiętamy też, aby aktualizować regularnie swoje dane i ubezpieczać zarówno konta, jak i karty. Poza tym nasze pieniądze powinny na siebie zarabiać. O wiele korzystniej jest np. założyć lokatę, niż pozwalać oszczędnościom tylko „leżeć” na koncie. Warto korzystać z doradztwa w oddziale swojego banku. 

Rozmawiała
Katarzyna Boroń