Kredyt na mieszkanie. Kredyt hipoteczny

Chciałbym wybudować dom, jaki powinienem wziąć kredyt?

Kinga Bocian: Chcąc zrealizować inwestycję budowlaną najlepiej skorzystać z kredytu hipotecznego, bo jest on niżej oprocentowany niż kredyty gotówkowe. Prócz tego, można nim skredytować całkowity koszt budowy, spłacając go w długim okresie, co przy budowie ma ogromne znaczenie. W przypadku takiego kredytu istnieje też możliwość odroczenia spłaty rat kapitałowych - tak zwanej karencji.

Czy kredyt z dopłatami do oprocentowania z BGK nadal jest najkorzystniejszy?
Kinga Bocian: Kredyt preferencyjny jest kredytem bardzo korzystnym ze względu na dopłaty ze Skarbu Państwa, które obniżają znacznie koszt obsługi kredytu. Niemniej trzeba pamiętać o ograniczeniach ustawowych, na przykład maksymalna powierzchnia użytkowa, cena metra kw., wiek. Z kredytu tego możemy skorzystać tylko do końca tego roku.

Jakie warunki muszę spełnić, żeby skorzystać z kredytu hipotecznego?
Kinga Bocian: Klient chcący skorzystać z takiego kredytu powinien przede wszystkich posiadać pełną zdolność do czynności prawnych, osiągać dochody umożliwiające regularną spłatę zadłużenia, uzyskać pozytywną ocenę wiarygodności oraz zaproponować zabezpieczenie adekwatne do kwoty udzielanego kredytu.

Czy obecnie nadal opłaca się wziąć kredyt walutowy?
Kinga Bocian: Większość banków wycofało z oferty kredyty walutowe. W związku z dużą zmiennością na rynkach finansowych, w tym w szczególności ze względu na wahania kursów walut, banki nie chcą narażać klientów na znaczne zróżnicowanie miesięcznej raty kredytu. W interesie banku leży, aby zobowiązania były spłacane regularnie. Sytuacja rynkowa, z którą mamy do czynienia obecnie, wskazuje na wysokie ryzyko finansowania walutowego, zarówno dla banków jak i dla klientów. Zdecydowanie bezpieczniejsze są kredyty, które spłaca się w walucie, w której się zarabia.

Jakie jest ryzyko poniosę biorąc kredyt hipoteczny?
Kinga Bocian: Kredyty hipoteczne w walucie polskiej obarczone są ryzykiem zmiany stopy procentowej. Kredyty walutowe obarczone są zarówno ryzykiem zmiany stopy procentowej, jak i dodatkowym ryzykiem związanym ze zmianą kursu waluty.

Co mogą zrobić klienci, którzy nie mają zdolności kredytowej, a chcą jednak uzyskać kredyt?
Kinga Bocian: Klienci, którzy nie posiadają zdolności kredytowej nie mogą ubiegać się o kredyt. Jednak, aby uzyskać zdolność kredytową mogą przyłączyć współkredytobiorców do wnioskowanego kredytu. Mogą też ewentualnie zastanowić się nad rezygnacją z już posiadanych zobowiązań kredytowych, kart kredytowych, które niewątpliwie wpływają na ocenę takiej zdolności.

Banki mają często promocje na kredyty hipoteczne. Na co powinienem zwrócić uwagę jeśli zdecyduję się z nich skorzystać?
Kinga Bocian: Banki mają zróżnicowane oferty, które są indywidualnie dopasowane do oczekiwań klientów. Promocje mogą dotyczyć atrakcyjnej marży kredytu, prowizji za jego udzielenie, minimalizacji dodatkowych kosztów związanych z udzieleniem kredytu oraz późniejszej obsługi. W ofercie promocyjnej wraz z kredytem hipotecznym mogą być również atrakcyjne oferty produktów dodatkowych, na przykład rachunku osobistego, karty kredytowej, ubezpieczenia lub programów oszczędnościowych. Należy zwrócić uwagę na okres obowiązywania promocyjnych warunków - czy proponowana marża obowiązuje przez cały okres kredytowania, czy przez konkretnie określony czas.

Dostałam w spadku dom. Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny lub kredyt preferencyjny na jego remont?
Kinga Bocian: Tak. Może pani skorzystać z kredytu hipotecznego, bo remont domu jednorodzinnego jest typowym celem mieszkaniowym. Niestety, nie wchodzi w grę kredyt preferencyjny z projektu "Rodzina na swoim", ponieważ remontu nie ma w katalogu celów wskazanych w ustawie o finansowym wsparciu rodzin.

Jakie zmiany wprowadziła ustawa deweloperska, która weszła w życie z końcem kwietnia tego roku?
Kinga Bocian: Ustawa wprowadziła zapisy, dzięki którym lepiej chronione mają być pieniądze klientów. Wpłaty mają trafiać na rachunki powiernicze. Dotyczy to tych inwestycji, których sprzedaż rozpoczęła się po 29 kwietnia br. Ustawa nakłada też obowiązek sporządzenia umowy deweloperskiej w formie aktu notarialnego, oraz dokładnie wskazuje co powinno znajdować się w treści takiej umowy. Dodatkowo, deweloper musi załączyć do umowy prospekt informacyjny.

Dlaczego wprowadzono ustawę deweloperska?
Kinga Bocian: Postanowienia ustawy mają zmniejszyć ryzyko klientów podpisujących umowy z deweloperami na nabycie nieruchomości na rynku pierwotnym, przed oddaniem lokalu lub domu do użytkowania. Po wejściu w życie tej ustawy nabywca jest zabezpieczony w sytuacji bankructwa dewelopera przed zakończeniem inwestycji i przeniesieniem prawa własności, bo majątek dewelopera nie wchodzi w skład masy upadłościowej. Nabywcy będą więc mogli zdecydować o kontynuowaniu inwestycji lub odzyskaniu wpłaconych kwot z rachunku powierniczego

Co powinien zawierać prospekt informacyjny?
Kinga Bocian: W prospekcie powinny znaleźć się podstawowe informacje o firmie realizującej inwestycję, szczegółowe informacje o inwestycji - na przykład pozwolenie na budowę, harmonogram inwestycji, sposób finansowania, rodzaj rachunku powierniczego, warunki waloryzacji itp., informacje o otoczeniu - dostępne informacje o planowanych inwestycjach w promieniu 1 km, szczegółowe dane dotyczące nieruchomości - cena, liczba kondygnacji, technologia wykonania, standard, dostępne media, jak również dane o ewentualnie prowadzonym postępowaniu egzekucyjnym wobec dewelopera.

Co to jest rachunek powierniczy? Czy kupując mieszkanie muszę go założyć?
Kinga Bocian: Jest to konto w banku, otwierane dla dewelopera, na którym oddzielnie gromadzone są środki wpłacane przez każdego nabywcę na poczet ceny mieszkania. Deweloper nie może jednak korzystać z tych pieniędzy dowolnie, muszą one zostać przeznaczone na realizację konkretnej inwestycji budowlanej - w przypadku rachunku otwartego lub wypłacone deweloperowi po zakończeniu przedsięwzięcia i przeniesieniu własności mieszkania na nabywcę - w przypadku rachunku zamkniętego. Wobec tego pan nie musi zakładać takiego rachunku, jest to obowiązkiem dewelopera.

STRONA GŁÓWNA GŁOSU WIELKOPOLSKIEGO

Najnowsze informacje z Wielkopolski wprost na Twoją skrzynkę - zapisz się do newslettera

Chcesz skontaktować się z autorem informacji? [email protected]